Издаваемая в Саудовской Аравии газета «аль-Ватан» 29 ноября 2008 года опубликовала следующую новость: «55% жителей Саудовской Аравии не имеют собственного жилья». Мы в свою очередь, перепечатываем ее с теми мнениями и комментариями, которые приводились в газете.
Это даст понять, насколько далеко находится претворение закона Ислама относительно вопроса процентного займа, не говоря уже о других вопросах, в стране-колыбели божественного откровения, где местные ученые утверждают о том, что правители этой страны являются обладателями власти, которым мусульмане должны подчиняться. Затем приводим шариатский комментарий, надеясь на то, что это разбудит сердца и умы мусульман, в частности в тех странах благоденствия.
Современные научные исследования обнаружили то, что 55% граждан Саудовской Аравии не в состоянии приобрести собственное жилье без финансовой дотации. В то время как приобретение соответствующего жилья является не только стремлением каждого гражданина, более того это является правом, которое необходимо обеспечить всеми возможными усилиями. Об этом пишет арабская газета «аль-Ватан», изданная 9 сентября 2008 года.
Эксперты в экономике, финансовый аналитик и инвесторы обратили внимание на настоящие угрозы, связанные с этой проблемой, т.е. увеличение процентной ставки кредитования ипотечного финансирования в банках Саудовской Аравии по сравнению с банками на международных рынках, что неотвратимо приводит к тому, что многие люди не могут приобрести собственное жилье. Они пояснили то, что эта процентная ставка должна находиться в пределах 3,5% и 7%, как получаемая от кредита польза после погашения в соответствии со сроком времени, предоставленным для клиента. При этом они сделали акцент на то, что увеличение процентной ставки представляет собой «экономическую проблему» для клиентов, пользующимися кредитами. Ведь они будут вынуждены погашать проценты, считая это единственным решением для приобретения жилья.
Они отнесли рост процентной ставки финанисорованя и ипотечного кредитования к ряду причин. Из них отсутствие специальных финансированных доступов через ограниченное количество торговых банков и испорченность инфраструктуры рынка. Они потребовали расширить ипотечное финансирование и снизить процентную ставку, а также ограничиться переводом зарплаты клиента в банк для гарантирования погашения кредита без повышения процентной ставки, чтобы тем самым обеспечить жильем каждого молодого гражданина.
Вначале специальные экономические исследования на основании подсчетов, статистик и многочисленных цифр показали факты, которые доказывают то, что Саудовское королевство занимает самую низкую степень в шкале стран Персидского залива (Халидж) в отношении обеспеченности жильем, где всего лишь 22% саудовских граждан имеют жилье. В Арабских Эмиратах 90% граждан имеют жилье, в Кувейте – 86%. Также исследования выявили то, что 55 % саудовских граждан не могут приобрести недвижимость без финансовой дотации. Более половины из них живут в арендуемых жилищах. Согласно отчету исследователей и экспертов более 75% общества составляют молодые люди моложе тридцати лет, а этот феномен требует расширения ипотечного финансирования.
Другим важным феноменом, на который указывают современные исследования, является потребность рынка в образовании действительного партнерства между общественным и частным секторами, что будет способствовать компаниям ипотечного совершенствования для обеспечения надлежащего жилья для граждан страны. Также рынок нуждается в образовании инновационных технологий для финансирования жилищных проектов, которые в целом оцениваются белее, чем на 2,4 трлн. риал в предстоящие десять лет (обменный курс 1$ = 3,75 саудовских риалов).
Газета «аль-Ватан» пишет, что она изучила проценты ипотечного кредитования в Саудовской Аравии со средним уровнем процента погашения гражданина со средним уровнем зарплаты 8 тысяч риалов, который желает купить жилье в кредит со сроком погашения в течение 30 лет. И выяснилось то, что все виды процентных ставок очень схожи друг с другом. Процентная ставка в Эр-Рияде достигает 5,5% в случае получения ипотечного кредитования путем мурабахаi с максимальным сроком на 20 лет. В случае ипотеки путем иджараii, процентная ставка начинается с 4% до 6,5% и может возрастать в зависимости от цен ипотечного рынка каждый год. Расчет проводится посредством снятия 40% месячной зарплаты клиента. В Арабском банке процентная ставка погашения достигает 4,5%.
В Национальном банке процентная ставка погашения кредита достигает 4,75%. Срок погашения колеблется между 5 и 30 годами. Что касается банка Саудовский национальный банк «Аль-Раджхи» процентная ставка покрытия кредита достигает 3,5 в течение 5 лет, 3,25% в течение 10 лет, 4,5% в течение 15 лет, 5% в течение 20 лет. В банке «Samba» процентная ставка достигла 4,75%, т.е. покрытие кредита с ценностью 480 тысяч риалов в течение 25 лет, это в среднем 40% месячной зарплаты. Таким образом, сумма, которая будет погашена, составляет 960 тысяч риалов, т.е. два раз больше самого тела кредита.
В холе одного из банков журналист газеты встретился с клиентками, которые получали кредиты. Некоторые из них прошли все процедуры, другие же в процессе погашения. Все гражданки областей Лили аль-Иси, западной части Вафатн и Ноф-ар-Рассам подтверждают тот факт, что основная зарплата каждой из них не превышает 8 тысяч риалов, что вынудило банк определить максимальный размер кредита, равный 330 тысяч риалов. Эта сумма не достаточна для покупки жилья в связи с ростом цен на недвижимость. Эти женщины говорят о том, что они должны погасить более 900 тысяч риалов.
Они уверены в том, что трудности бюрократических процедур для получения кредита стали причиной интенсивного обременения гражданина страны, где требуется предоставить ряд справок, с места работы гражданина страны, справка от агентства по недвижимости, отвечающей за подтверждение покупки дома на эту стоимость, справка о здоровье, справка о страховании, справка от владельца недвижимости. Все это сильно обременяет клиента до полного получения согласия на получение кредита из банка, потом он страдает и находится под сильным давлением в связи с повышением процентной ставки, где требуется покрыть 40% кредита из месячной зарплаты клиента.
Член маджлис-аш-шура доктор Салим аль-Кахтани, описывая процентную ставку банковских кредитов, говорит о том, что она крайне велика, равно, если смотреть на это с шариатской точки зрения или с точки зрения других видов кредитования, как и обременителен процесс погашения её. При этом он указал на то, что она возрастает по причине роста рисков. Он говорит: «нынешняя процентная ставка является субъективными выводами банков. Они определяются согласно законам центральной организации саудовской валюты». Он отметил то, что маджлис-уш-шура запретил в последний раз все четыре кредитные системы; ипотечную систему, систему жилищного финансирования, систему компаний и систему восполнения платежа, которые способствуют тому, кто желает строительство домов для проживания и сдачи в аренду.
Что касается доктора Сулеймана ас-Сакран, профессора по финансовым наукам в университете Короля Фахд по нефтепромыслу и металлургии, то он заявил о том, что рост процентной ставки кредитования обусловливается оборотом уровня угроз в отношении заемщика в сочетании с объемом предоставленных в кредит денег. Постоянный рост процентной ставки на потребительские и жилищные кредиты в королевстве Саудовской Аравии возвращается к ряду существенных причин. Как, например, конкуренция между организациями, обладающими и предоставляющими финансовые кредиты, которые едва не стали «монополистами», если учесть факт отсутствия специальных финансовых агентств, за исключением ограниченного количества торговых банков и скудность инфраструктуры рынка, как в информационном, так и в законодательном планах.
Также множество других причин, которые ведут к снижению издержек кредитования. Доктор ас-Сукран обратил внимание на наличие «большого» объема спроса, что усугубило и без того нехорошее положение по причине демографической конструкции страны, а также на отсутствие принятия реальных мер по минимизации спроса на жилье. Он предостерег от негативного воздействия этого роста на экономику саудовского рынка в краткосрочной и дальнесрочной перспективе, если не будет обеспечено должное финансирование, отвечающее рискам и угрозам заемщикам. В противном случае расход возрастет и превратится в высокие доходы для кредиторов, а, между тем, заемщики окажутся заложниками долгов на долгий период времени. Более того, это вызовет рост инфляции в силу того, что жилье является важной частью счета индекса уровня потребления.
Доктор Абдульваххаб аль-Кахтани, профессор по экономике в университете короля Фахда по нефтепромыслу и металлургии, отметил, что мировые рынки не доходят до этих процентных ставок, указывая на то, что они могут возрасти параллельно с падением способности погасить и роста задолженности у клиента. В конечном счете, это может вылиться во что-то подобное ипотечному кризису, когда зарплаты клиентов окажутся в заложниках, не говоря уже о губительных условиях, которые вынудят клиента вновь обратиться к новому кредиту, чтобы погасить первый кредит, что вызовет другие экономические проблемы.
Доктор аль-Кахтани уверен в том, что экономическому рынку необходимо определить процентную ставку кредитования, а не оставлять это на банки. Поскольку они ведут инвестиционный план финансирования с определенной процентной ставкой и воздерживаются от вливания жилищного финансирования. Вместе с тем продолжает существовать большой процент граждан, желающих ответить частным кредитам, предназначенным для строительства.
Он отмечает то, что рыночная экономика, включая предложение и спрос, позволяет внести определенность. Лучшей технологией гарантия погашения задолженности без процентных ставок может быть образование специальных рыночных органов, нейтральных от банков, которые будут нести ответственность за погашение. При этом он сделал акцент на необходимость того, чтобы зарплата клиента перечислялась в кредитный банк, что может быть, по его словам, лучшим средством гарантии погашения без всякой нужды к повышению процентной ставки.
Доктор аль-Кахтани указал на то, что нынешние ликвидные средства саудовских банков способны активизировать саудовский рынок недвижимости посредством увеличения ценности инвестиционных ликвидных средств, которые систематически растут вслед за ростом спроса на все компоненты сектора недвижимости, и которые могут обеспечить погашение без всяких возрастающих процентов. По его мнению, целесообразная процентная ставка не должна превышать 2,5% и 3% в виде прибавочного процента, которой гарантирует возвращение своих долгов без повышения процентной ставки, уверяя в том, что при каждом росте процентной ставки растет и процент рисков.
Первое, что испытывает ревностный к своей религии мусульманин после прочтения данной новости, это стесненность и сильное расстройство по причине того, что в ней говорится об обращении ростовщичества на земле двух величественных святынь, где ниспосылались божественные заповеди, в том числе и ростовщичество, которое Всевышний Аллах категорически запретил, пригрозив всем, кто занимается ростовщичеством (поедающему, представляющему, регистрирующему и подписывающим как свидетелям). Новость сообщалась прессе с полным раздольем и без всякого угрызения совести, словно это – обычное явление. В ней приводилось то, что саудовские банки занимаются ростовщичеством, некоторые называют это процентной ставкой, другие мурабаха, а в действительности, это – последнее название ростовщичества.
В ней приводятся имена политических и экономических персон, которые утверждают ростовщичество и считают его обычным методом кредитования. Не секрет, что все это проходит под эгидой саудовского правительства (государства), финансовые, торговые и инвестиционные операции которой проводятся в соответствии с западными системами, основанными на ростовщичестве, акционерных компаниях, биржах и системе кредитования. Эти пустынные земли Всевышний Аллах одарил благами, сделав их наибогатейшими странами. Однако государство, образованное на них, сменило милость Аллаха на ослушание, грех и угнетение.
Вместо того чтобы претворить закон Аллаха относительно нефти, сделав её общественным достоянием, и вернуть ее всем мусульманам, сегодняшнее государство распоряжается ею как со своей частной собственностью, разделяя её исключительно среди чиновников, словно она является личным их достоянием. Вместо того чтобы инвестировать её в мусульманские страны в порядке, установленном шариатом, оно начало инвестировать её за рубежом по западному методу в обращении с ростовщичеством. Нет более ясной статьи, заявляющей о взаимодействии государства, компаний и финансовых и торговых организаций в Саудовской Аравии с ростовщичеством. Ясней этого только то, что ты видишь, как смешанные банки, иностранно-саудовские, созданы по всем областям королевства.
Вот, она, государственная экономическая система, которая толкает мусульман к взаимодействию с ростовщичеством под предлогом обеспечения их жильем, а также к взаимодействию с биржами, акциями саудовских акционерных компаний в том же самом порядке хеджирования, который практикуется на Западе. В статье даже сообщается о том, что индексы акций стран Персидского залива снизились до отметки 47% в ходе последнего финансового кризиса, в то время как убытки американских акций составили 41%, лондонских акций – 37%. В результате американского ипотечного кризиса компании и банки стран Персидского залива, частные и общественные, понесли весьма большие потери, о которых умышленно умалчивают, поскольку цифры поражающие. Это арабское вмешательство заставило халиджовские страны стать соучастником в этом кризисе, что побудило западные державы требовать от них понести свою долю в убытке.
Арабоязычная газета «ас-Сияса аль-Кувайтия» 20 ноября 2008 года, со ссылкой на достоверные источники, сообщила о том, что США обязала Саудовскую Аравию выплатить $120 млрд. в целях преодоления кризиса, Кувейт – $40 млрд., Бахрейн – $60 млрд., Объединенные Арабские Эмираты – $80 млрд. и т.д. Эти космические суммы Америка требует от стран Персидского залива в целях принудительного содействия на основании того, что они являются мировыми инвестиционными участниками, в интересах которых стабильность мировой экономики. Аналогично этому поступила и Англия в ходе последнего визита Брауна в страны Персидского залива, однако, при этом, он не упомянул затребованные им суммы, которые предназначены для спасения капиталистических компаний от банкротства и глобальной капиталистической финансовой системы от крушения. Они желают участвовать в спасении того, разрушения чего желает сам Аллах…
Поистине убытки стран Персидского залива вследствие глобального финансового кризиса многообразны: убытки вследствие падения индексов акций, участия в кризисном секторе недвижимости, где они продавали и покупали, вследствие они понесли большие потери. Сейчас же, западные капиталистические государства требуют от них колоссальные суммы денег, как налог на спасения. В противоположность этому, мы – свидетели тому, как мусульмане живут в Саудовской Аравии, и 55% не обладают собственным жильем, где перед ними для приобретения жилья открыт лишь один путь – процентное кредитование, которое происходит под покровительством государства, сделавшее это дело законной операцией, предусматривающей обязательное соблюдение и наказание за нарушение договоров. И в этом нет никакого преувеличения. Саудовская Аравия, как государство, является членом Международного Валютного Фонда и Международного Банка, и имеет в них свои акции. Оно одобряет все законы и нормативы, основанные на ростовщичестве и на всем том, что гневит Аллаха, как и соучаствует в гнете ростовщичества.
Разумно ли будет то, что мусульмане в Саудовской Аравии не владеют жильем, в то время как это государство обязуется под диктовку Америки и других государств участвовать в решении жилищной проблемы почти 3 миллионов американцев, чтобы спасти крупные капиталистические компании от банкротства?
Эти же западные государства акцентируют внимание на сумме $2,5 трлн., которая выражает размер инвестиций стран Персидского залива на Западе, как похитить их, другими словами, как вернуть их. Ведь они в глубине своей империалистической души считают, что эти деньги являются их деньгами, что нефть принадлежит им, даже если находится в наших землях. Стоило только появиться ипотечному бедствию, как легко появился перед ними путь вовлечения саудовского правительства в его решении. Несмотря на то, что оно попало в ту же яму дьявола, куда уже попали другие помимо него государства.
Это относительно правителей и саудовского правительства. Что же касается ученых, то большинство из них утверждают то, что Саудовская Аравия является исламским государством, указывая на некоторые шариатские законы, которые претворяются государством:
أَجَعَلْتُمْ سِقَايَةَ الْحَاجِّ وَعِمَارَةَ الْمَسْجِدِ الْحَرَامِ كَمَنْ آمَنَ بِاللَّـهِ وَالْيَوْمِ الْآخِرِ وَجَاهَدَ فِي سَبِيلِ اللَّـهِ ۚ لَا يَسْتَوُونَ عِندَ اللَّـهِ ۗ وَاللَّـهُ لَا يَهْدِي الْقَوْمَ الظَّالِمِينَ
«Неужели утоление жажды паломника и содержание Заповедной мечети…» (9:19).
Чтобы показать этим претворением, что оно является исламским, в то время как оно вообще не построено на том, что требует вера в Аллаха, а это установление государства на основе полного претворения Ислама, равно в экономической политике, или во внешней политике, или в системе и форме государственного управления. Аллах требует от верующего правителя, которым является Халиф и его заместители в правлении, править согласно Исламу и предостерегает его (правителя) дабы не отвратили его от части того, что ниспослал Аллах:
وَأَنِ احْكُم بَيْنَهُم بِمَا أَنزَلَ اللَّـهُ وَلَا تَتَّبِعْ أَهْوَاءَهُمْ وَاحْذَرْهُمْ أَن يَفْتِنُوكَ عَن بَعْضِ مَا أَنزَلَ اللَّـهُ إِلَيْكَ ۖ فَإِن تَوَلَّوْا فَاعْلَمْ أَنَّمَا يُرِيدُ اللَّـهُ أَن يُصِيبَهُم بِبَعْضِ ذُنُوبِهِمْ ۗ وَإِنَّ كَثِيرًا مِّنَ النَّاسِ لَفَاسِقُونَ
«Суди между ними согласно тому, что ниспослал Аллах, не потакай их желаниям и остерегайся их, дабы они не отвратили тебя от части того, что ниспослал тебе Аллах» (5:49).
Слово (от части) в данном аяте охватывает самое малое из того, что ниспослал Аллах, т.е. один закон. Что говорить тогда об этой очевидной массе шариатских законов, которые оставляются без внимания и не ведется правление по ним!? Более того, как при такой очевидной массе дел, которые запрещаются шариатом, Саудовская Аравия совершает их в виде законных отношений для неё!?
Где ученые в отношении этих оставленных законов шариата и запретных дел?... Где приказ к одобряемому и запрещение порицаемого, возложенные на них Аллахом, в отношении своих правителей? Где лучший джихад? Где господин шахидов среди них? Почему они игнорируют деятельность по изменению этих правителей согласно методу Посланника Аллаха ﷺ в изменении? Где в них доктрина аль-валя (верности) и аль-бара (несогласия)?
Мы видим как большинство из этих ученых, в особенности те, которых государство изображает как источник знаний, к которым обращаются за фетвами, следует за саудовскими чиновниками во всем, что они творят, истолковывая шариатские тексты в соответствии с их политикой и умалчивая обо всем, что противоречит шариату. Они умолчали о ростовщичестве, которое пожирает государство под новым наименованием «Мурабаха». Они одобрили акционерные компании, несмотря на очевидное противоречие Исламу. Они не сказали о шариатском статусе нефти, т.е. то, что она является общественным достоянием.
Они молчали, когда государство отказалось от золотого эквивалента для национальной валюты, как этого требует Ислам. Они молчаливо согласились с тем, что их государство привязало свою валюту к доллару. Они молчаливо отнеслись к открытию биржевого рынка в своей стране, несмотря на противоречие его Исламу. Ведь, более того, именно биржевые операции включают в себя процесс продажи на продаже, а также продажи того, чего нет, и продажи денег на деньги. Говоря вкратце, все финансовые операции Саудовской Аравии в сфере государственных, частных, компаньонских и банковских дел стали операциями, которые согласуются с капиталистической системой и запрещаются Исламом…
Мы обращаемся к мусульманам, в целом, и ученым среди них, в частности, с тем, чтобы они смотрели на вещи сквозь свет Аллаха и исполнили долг перед Аллахом в наставлении и высказывании правды, какая бы горькая она не была. Ведь Всевышний Аллах взял с ученых завет о том, что они должны пояснять истину и не утаивать её, а также прилагать усилия в том, чтобы заставить правителя руководствоваться истиной и свергнуть его, если он не станет править по Исламу во всех сферах жизни.
Сегодняшний мир как никогда нуждается в истинных законах Ислама, в настоящих ученых, способных выводить эти законы из шариатских текстов, а отнюдь не из директив и рекомендаций правителей. Законы Ислама – для жизни, и не являются они раздельными законами. Напротив, они являются единым целым, где одна часть дополняет другую, чтобы быть комплексной системой. Каждый закон имеет свои шариатские доказательства, касающиеся него, и шариатский метод его выведения один. Поистине эту совершенную систему, связанную со всеми жизненными сферами и базирующуюся на основе веры в Аллаха и Судный день, в силах установить и исполнить только праведный Исламский Халифат, который руководствуется пророческой программой и будет воплощением обещания Аллаха и Его Посланника перед концом света. Мы просим Всевышнего Аллаха одарить нас этой милостью, и просим о том, чтобы это свершилось в самый скорый час!
