Сегодня мир очевидец того, как глобальный кризис, который, возможно, не имеет аналогов в своем роде, сметает почти все на своем пути. Даже самые ярые теоретики и сторонники, а также оппоненты капиталистической системы в ужасе от тех космических цифр и глобальных масштабов, которые, можно смело сказать, станут самой омраченной страницей и без того черной истории капитализма, исполненной бедами и кризисами. Разумеется, эта проблема не одного или двух лет, напротив, она является результатом продолжительного скапливания неспособности идеологии в решении главной проблемы, и обращения её к промежуточным решениям и уязвимым механизмам, которые лишь подлили масло в огонь. Так, банковская система, например, оказала действенное влияние на возникновение этого кризиса. Поэтому, следовало бы рассмотреть следующие вопросы: откуда взялись эти банки, и как они выстроили свою сегодняшнюю деятельность?
Впервые идея банков появилась во времена, когда существовали специальные хранилища, в которые люди давали на хранения свои деньги (т.е. золото), и каждый вкладчик получал согласно своему вкладу свидетельство о сбережениях на его имя с печатью того хранилища, куда он вкладывал их. И когда вкладчик решался покупать что-либо (продовольственный запас на рынке, например), он отправлялся в хранилище, давал владельцу хранилища свое свидетельство и возвращал свое денежное сбережение, а затем вновь шел на рынок, чтобы купить намеченный им продовольственный запас.
Однако некоторые люди находили это затрудненным. Всякий раз, когда им хотелось что-нибудь купить, они должны были отправляться к владельцу хранилища, чтобы снять свое денежное сбережение или его часть. Тогда владельцы хранилищ придумали способ выдачи вторичного свидетельства с целью упрощения купли-продажи, чтобы обладатель первичного свидетельства не бегал каждый раз в хранилища. Таким образом, когда обладатель вторичного свидетельства брал какую-нибудь сумму из хранилища на основании этого вторичного свидетельства, то изымаемая сумма вычиталась (снималась) со счета обладателя первичного свидетельства.
После длительного использования этого способа владельцы хранилищ заметили то, что люди вкладывают свое золото на хранение больше, чем снимают. Это устраивало вкладчиков, предпочитавших носить с собой эти свидетельства в рабочие часы, чем отправляться в хранилище и снимать часть своих золотых сбережений на личные расходы. Эти свидетельства выступали своего рода банковской резервной ценностью. Так большая часть золота оказалась в руках владельцев хранилищ. И для того, чтобы сохранить это богатство, которое не составляло никаких проблем, владельцы хранилищ обратились к политикам, чтобы убедить их в оптимальности существующей формы взаимодействия.
В качестве оправдания они заявляли, что нахождение имущества под опекой специальной группы, которая сможет сберечь золото в случае природных катастроф и кризисов, лучше, чем нахождение его в руках масс. Отсюда и появилась идея центрального банка в 1913 году в эпоху президента Вильсона. Итак, стало возможным взять эти бумаги и востребовать декларируемую в них сумму золота. Сначала федеральное правительство несло ответственность за это дело. И всякий раз, когда государство испытывало нужду в покрытии долгов, оно прибегало к изданию банкнот без какого-либо золотого покрытия.
Однако наличие задолженности у государства перед людьми и другими странами вынудило политиков обратиться к какой-нибудь стороне для взятия кредита. Так они прибегли к учреждению федеральной резервной системы, которая изначально была образована для задержки оглашения народу о банкротстве правительства. Поскольку закон позволяет правительству брать кредиты из частного сектора, а Федеральная резервная система полностью отвечает этим требованиям. Таким образом, зародилась идея банков, которые после своего учреждения начали играть немаловажную роль на фондовых биржах, а также в ипотечном секторе и обращении ненадежных кредитов.
Роль банков в ипотечном кризисе
В большинстве случаев банки считаются основной стороной ипотечных сделок. Поскольку банк являлся заимодавцем и предоставлял льготы для того, чтобы завлечь людей к подобным договорам, в том числе купле-продаже недвижимости.
Термин ипотека произошел от французского слова «mort-gage» («mort» - смерть; «gage» - залог, смертельный залог), и означает, что обязательство (договор) закончится либо путем полного покрытия долга в течение обусловленного срока, либо путем перехода недвижимости в собственность заимодавца.
Ипотечный кредит - это долг под залог реальной недвижимости за использование ипотечной ссуды. В большинстве случаев кредитором выступают банки.
Это обещание передачи недвижимости в собственность кредитору, как гарант возмещения долга. Ипотечный кредит больше служит подтверждением на существование долга, нежели самим долгом. И этот договор завершается либо путем возвращения полной суммы, либо изъятием недвижимости.
Например:
Если кто-то захочет купить недвижимость стоимостью в сто тысяч долларов, то заемщик берет сумму в сто тысяч и оплачивает пятипроцентную ставку (5%). При этом ему необходимо внести первый взнос в банк. Остальную сумму долга он выплачивает по частям с процентом. Данная процентная ставка (процент) может изменяться в соответствии с законами банка. Поэтому её называют неустойчивой процентной ставкой. Когда банки предоставили неимоверные льготы заемщикам, многие люди начали приобретать недвижимость. И когда некоторые заемщики сталкивались с трудностями платежей в установленный срок, банки вновь предоставляли новые льготы с повышением процентной ставки. Но, если заемщик оказывался не в состоянии оплачивать платежи в установленные сроки, то банк переводил право собственности на себя согласно уставу. Очевидно, избежать обострения проблемы становилось невозможным, и человек полностью терял возможности оплатить долги.
Существуют и другие факторы, подорвавшие доверие инвесторов к этим банкам, что привело к снятию денежных сбережений и дефициту ликвидных средств, что и вызвало кризис.
Еще одним фактором является обращение ненадежных кредитов, которые, можно сказать, стали главными причинами расстройства на финансовых рынках. Ведь кредитное доверие является тем, что страхует кредиторов в случае возникновения проблем с платежами или банкротства, когда вмешивается суд и проводятся переговоры относительно денег, которые может заемщик выплатить, и срока оплаты. Между тем, инвесторам предоставлялись гаранты сообразно этим сделкам (операциям). И когда инвесторы заметили, что несут потери сообразно этим сделкам, доверие начало колебаться, в результате чего инвесторы стали выводить свои денежные сбережения.
Например:
Если какая-нибудь компания решалась взять кредит из банка для создания коммерческой компании по мобильным телефонам, она пыталась убедить банк в выгодности данной инвестиции. Банк изучал данное предложение, и, если находил его выгодным, соглашался и выдавал компании необходимую процентную ссуду. Однако когда компания вступала на рынок для продажи своей продукции, нередко она наталкивалась то на конкуренцию с другими компаниями, то на долги перед своими агентами, то на необходимость выплаты заработной платы своим сотрудникам, что требовало от неё наличия ликвидных средств.
В результате этого компания оказывалась вынужденной продать часть своих товаров в убыток себе, чтобы заполучить деньги для покрытия потребности в ликвидных средствах. Иногда она закупала мобильные телефоны у крупных компаний по высокой цене и продавала их потребителям по низкой цене с целью приобретения ликвидных средств. В итоге, после таких больших потерь компания, взявшая в кредит у банка, объявляет о банкротстве. Если бы компания с самого начала поняла, что её коммерческое дело не является выгодной и объявила банкротство, то можно было бы избежать таких больших потерь.
Множество злополучных исходов подобных сделок заставили инвесторов усомниться в полезности вкладывания капитала в банки, а это, в свою очередь, вынудило государство вмешаться в эти проблемы с целью урегулирования их. Однако попутно государство заметило наличие еще одного фактора, который еще больше усугубляет проблему, и это то, что банки перестали кредитовать друг друга. Ведь банки опираются больше на заимствование денег, чем на выдачу денежных кредитов для торговли.
Мы стали свидетелями, как Британия и Америка распорядились общественными средствами (капиталами) для того, чтобы увеличить ликвидные средства с целью оказания давление на банки, чтобы они начали кредитовать друг друга. В результате этого Центральный банк сменил банкноты, которые являются 100% гарантом в глазах корпоративных кредиторов от проблемных кредитов, которые несли эти банки. Тем не менее, этот ход не оказался эффективным. Затем банки взяли новые банкноты и еще больше усложнили проблему. Таким образом, эта мера потерпела провал и не дала ожидаемых результатов, а, напротив, государству еле-еле удалось спасти такие банки, как «Northern Rock» и «Bersturnz». Правительство решило оказать этим банкам экстренное финансирование, а это миллионы долларов. Спасение двух банков дало положительный сигнал о том, что банки будут спасены государством.
В реальности, такие меры создают проблемы правительству в секторе общественного капитала, а, значит, это приводит к некой угрозе. Поэтому США решили не спасать «Lehman Brothers» от краха. Эта путаница образовала вокруг сложившейся ситуации некую туманность относительно того, имеет ли государство четкий план по спасению или нет. И какие банки государство собирается спасать, а какие бросает на произвол судьбы. Это, в свою очередь, подорвало доверие к банкам и стало причиной фондового коллапса (беспрецедентного падения акций). Вместе с падением акций сократились ликвидные средства и банки оказались в критическом состоянии. Поскольку большинство этих банков в своей работе опирались на акции, чеки и бумажные облигации. Банки сильно нуждаются в них для того, чтобы выжить и восстановить свой капитал.
Говоря вкратце, корректировка бюджета требует новой дозы реального капитала, а это, в первую очередь, опирается на ликвидные средства.
Кризис ликвидности начинается тогда, когда основные игроки в экономике задействуют наличие долгов на основании доверия. В основном экономический кризис является кризисом в ликвидности, которая оказывает влияние на основных игроков. Стоит заемщику задержаться с выплатой своего долга перед заимодавцем, как сразу последний (заимодавец) требует гарантии на взятие долга. И опасность заключается в продолжении коммерции наряду с наличием кризиса ликвидности. Поскольку это ведет к отсрочиванию настоящего банкротства, а это, в свою очередь, приводит к еще большим потерям. В момент наличия кризиса ликвидности инвесторы смотрят на то, нужно ли вливать ликвидные средства или нет. Обычно в такой ситуации банк является тем, кто изучает положение заемщика, равно является ли он компанией или частным лицом.
Таков ближний обзор того, что происходит в банках и взаимоотношениях между людьми. И если взглянуть на эту картину сверху, чтобы полностью осмотреть её, мы заметим, что, оказывается, нет ничего зазорного в том, что такая страна, как Америка, увязла в море долгов. В том, что финансовые операции в ней строятся на основе кредитования и капитале инвесторов. А также в том, что в ней используют привязанность других валют к доллару и вложения нефти в качестве резерва. В 2007 году суммарный экспорт Америки составил 14 трлн. долларов, а национальный долг, представляющий собой имущество, которое федеральное правительство и центральное руководство взяли в долг у народа и мира, достиг 10 трлн. долларов. И поскольку американский народ по своей природе является прожорливым импортером, в результате этого потребительский долг достиг 11 трлн. долларов, долги американских компаний достигли 18,5 трлн. долларов. Таким образом, задолженность Америки в совокупности достигла 40 трлн. долларов, т.е. 34% производства всего мира.
Если долги американского правительства достигли такого размера, то, конечно, о доверии народа тому, что правительство США выплатит эти долги, не стоит даже говорить. Более того, эти народы вскоре начнут требовать вернуть свои долги и выплеснут свой гнев на правительство и правящий режим в США. Принципы потребления и алчности еще больше усугубили этот дефицит. Американская экономическая политика ослабила промышленность и производственные базы, что привело к несостоятельности Америки и её зависимости от Китая, Индии и России в приобретении дешевых товаров для того, чтобы держать внутреннюю инфляцию под контролем.
Американская военная кампания в Ираке и Афганистане обходится для США в триллионы долларов ежегодно. Поэтому 1.700 млрд. долларов, внесенных для спасения экономики США, недостаточно. И неужели даже после провала американского плана в Ираке и Афганистане американские пророчества о выздоровлении от кризиса, нараставшего в течение тридцати лет, внушают кому-то надежду?
Шариатская позиция
Что касается шариатской позиции по отношению к этой проблеме, то она заключается в следующем:
1 – Возвращение золотого стандарта в том смысле, что золото является денежным эквивалентом сохранения прав людей и утверждения стабильности на финансовых рынках.
2 – Запрещение процентных кредитов, оказывающих воздействие на динамику экономики.
3 – Запрет финансовых операций, основанных на купле-продаже при отсутствии (покупаемых и продаваемых) товаров.
4 – Борьба с финансовой коррупцией, присутствующей почти во всех финансовых сделках в капиталистической системе.
5 – Основа капиталистической экономической системы строится на выгоде и господстве сильного и богатого, а это позволяет им принимать закон в свою пользу. Именно это и стало причиной расстройства финансовой системы. Всевышний Аллах говорит об этом:
وَلَا يَحِيقُ الْمَكْرُ السَّيِّئُ إِلَّا بِأَهْلِهِ
«Но злое ухищрение окружает (или поражает) только тех, кто творит зло» (35:43).
6 – Капиталистическая экономическая система является порочной, будь она американской, английской или иной. Стало быть, замена не должна исходить из этой системы. Поскольку реальная действительность доказала то, что эта система несостоятельна с самого появления на свет. И это способен понять только здравомыслящий человек, верующий в то, что происки сатаны (шайтана) немощны.
7 – Все это доказывает нам, что развитие не достигается через экономику, напротив, экономика является результатом развития. Поэтому тот, кто желает развития Уммы, пусть взглянет на сегодняшний экономический путь развития и на последствия, к которым он привел.
8 – Деятельность во благо Исламу не должна быть в порядке отдельных работ, как, например, только сбор закята, помощь малоимущим и опека сирот. В прошлом эти собранные путем закята средства оказывали помощь миллионам людей, нынче они стали урожаем, разбрасываемым ветром в разные стороны. Кто несет ответственность за потерю этих средств?!
Мы просим Всемогущего и Всевышнего Аллаха привести в движение сынов живительной исламской общины, чтобы они пожали плоды этого кризиса путем образования такой экономической системы, которая будет гарантировать право каждого человека, и которая будет управляться справедливым правителем согласно тому, что низвел Аллах. Как и просим отвести врагам этой благородной общины некую долю в этом. Мы молим Аллаха ускорить час свершения этого своей помощью. Поистине, Он над каждой вещью мощен!
Умму Мумин
Палестина
